Las tarjetas revolving son un tipo de crédito que permite a los consumidores disponer de una línea de financiación permanente y renovable, con pagos fraccionados y la posibilidad de reutilizar el crédito a medida que se amortiza. Sin embargo, en España, su legalidad ha sido objeto de debate debido a los elevados intereses asociados y a la falta de transparencia en su comercialización.
En este artículo vamos a analizar la legalidad de las tarjetas revolving en España.
Legalidad de las tarjetas revolving en España
En principio, las tarjetas revolving no son ilegales en España y se pueden comercializar. No obstante, las condiciones contractuales, especialmente en lo referente a los tipos de interés aplicados y a las explicaciones sobre el funcionamiento del producto, pueden ser consideradas abusivas o usurarias, lo que afecta su validez legal. Es habitual encontrar intereses usurarios en los contratos de tarjeta revolving.
Jurisprudencia y criterios del Tribunal Supremo
El Tribunal Supremo ha establecido criterios para determinar cuándo los intereses de una tarjeta revolving pueden considerarse usurarios. Son varias las sentencias del Tribunal Supremo en materia de tarjetas revolving, destacando la más reciente, n.º 258/2023, de 15 de febrero, el alto tribunal señaló que un interés es usurario si supera significativamente el tipo medio de mercado para este tipo de productos financieros. Este criterio se basa en comparar la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato con el tipo medio publicado por el Banco de España, considerando usurario un interés que exceda en más de seis puntos porcentuales dicho promedio. También matizó el TS que a los tipos medios del Banco de España hay que añadir las comisiones (0,2 o 0,3) para hacer la comparación, quedando el tema de la siguiente manera: TEDR del banco de España + 0,3 – TAE no puede ser superior a 6.
Regulación y medidas de protección al consumidor
El Banco de España ha implementado medidas para aumentar la transparencia y proteger a los consumidores. Se recomienda a las entidades financieras evaluar la solvencia del cliente antes de conceder un crédito revolving y proporcionar información clara sobre las condiciones del contrato, incluyendo la TAE y las comisiones aplicables. Y mantener informado en todo momento al cliente de la deuda pendiente y del plazo que tardaría en pagar en función de la cuota que esté abonando.
Consideraciones para los consumidores
Si posee una tarjeta revolving y está considerando emprender acciones legales, tenga en cuenta los siguientes aspectos:
- Revisión del contrato: Analice detenidamente las condiciones de su tarjeta, prestando especial atención a la TAE y a las cláusulas relacionadas con los intereses y comisiones.
- Comparación de intereses: Verifique si la TAE de su tarjeta supera significativamente el tipo medio de mercado para este tipo de productos.
- Asesoramiento legal: Consulte con un abogado especializado en derecho bancario para evaluar la viabilidad de una reclamación judicial.
Conclusión sobre si es legal la tarjeta revolving en España
Aunque las tarjetas revolving no son ilegales en España, las condiciones asociadas a su contratación pueden ser consideradas abusivas si implican intereses usurarios o falta de transparencia. Es fundamental que los consumidores estén informados y busquen asesoramiento legal para proteger sus derechos y, en caso necesario, emprender acciones judiciales.
Si quieres reclamar tu tarjeta revolving contacta con nosotros.