Las tarjetas revolving se han vuelto cada vez más populares debido a la flexibilidad que ofrecen en los pagos. Sin embargo, también han sido objeto de muchas controversias debido a sus altos intereses y a la facilidad con la que pueden llevar al endeudamiento prolongado. En este artículo, explicaremos qué es una tarjeta revolving, cómo funciona y cuáles son sus principales ventajas y riesgos.
¿Qué es una Tarjeta Revolving?
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite al usuario pagar la deuda en cuotas mensuales de pequeño importe. A diferencia de las tarjetas de crédito convencionales, donde se paga el total de la deuda o se fracciona en varios pagos fijados de antemano, las tarjetas revolving permiten que la deuda se renueve o “revuelva” mes a mes, generando altos intereses sobre el saldo pendiente.
Diferencias con una Tarjeta de Crédito Convencional
Las tarjetas revolving son similares a las de crédito en cuanto a su uso diario para compras, pero el funcionamiento del pago y la acumulación de intereses es distinto.
Mientras que en una tarjeta de crédito convencional se suele pagar la totalidad o se fracciona en varios pagos fijados de antemano, en una revolving la deuda pendiente sigue generando intereses cada mes. Como la deuda varía mes a mes, los plazos de devolución se ajustan según el saldo.
¿Cómo Funciona una Tarjeta Revolving?
El mecanismo de las tarjetas revolving no es sencillo, y puede ser complejo entender sus consecuencias financieras. Cuando realizas una compra con una tarjeta revolving, en lugar de pagar el monto total al final del mes, tienes la opción de abonar una cuota fija mensual, que suele ser de pequeño importe ya que suele establecer el sistema de cuota mínima o cuota fácil. El problema es que los intereses no se calculan sobre lo que has dispuesto en ese momento, sino sobre el capital dispuesto en cada momento.
Ejemplo:
Si un consumidor utilizara 5.000 € de golpe y pagara una cuota mensual de 150 € con una TAE del 26 %, ¿Cuántos intereses pagaría y cuanto tardaría en pagar?
Lo normal sería hacer el siguiente cálculo: 26 % de 5.000 € son 1.300 €. Por tanto, la suma del capital pendiente y los intereses asciende a 6.300 €. Como se paga una cuota muy baja para facilitar la devolución, el crédito se pagaría a los 42 meses, es decir, a los 3,5 años aproximadamente.
Sin embargo, la realidad es que los intereses ascenderían a 3.322,09 € (no 1.300 €) y se pagaría en 67 meses, es decir, 5 años y medio. Esto se produce porque los intereses mensuales se calculan en función del crédito dispuesto en ese momento, por lo que la cuota de 150 € cubre principalmente intereses, y muy poco capital. Esto prolonga la deuda y hace que se termine pagando mucho más.
Ventajas y Desventajas de las Tarjetas Revolving
Aunque las tarjetas revolving pueden ofrecer ciertas ventajas, como la flexibilidad de pagos, también tienen riesgos considerables. A continuación, exploramos los pros y contras.
Ventajas
- Flexibilidad: Permiten realizar pagos mensuales más bajos y ajustarlos según las necesidades del usuario.
- Disponibilidad de crédito: Puedes seguir utilizando la tarjeta a medida que realizas pagos, lo que es conveniente para gastos recurrentes.
- Sin necesidad de pagar el saldo completo: Puedes mantener el crédito sin liquidar el monto total de la deuda.
Desventajas
- Intereses Altos: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés muy elevadas, en algunos casos superiores al 20% TAE.
- Deuda Prolongada: La facilidad de pago en cuotas puede llevar a una deuda continua, que se renueva mes a mes.
- Coste Final Elevado: A largo plazo, los intereses acumulados pueden hacer que termines pagando el doble o más de la cantidad inicialmente prestada.
¿Por Qué Tienen Intereses Elevados las Tarjetas Revolving?
Las tarjetas revolving tienden a tener intereses superiores a los de otros productos de crédito debido a su estructura de financiación. Las entidades justifican estos intereses tan elevados argumentando que las tarjetas revolving son de alto riesgo debido a la facilidad con la que el saldo puede aumentar, lo que incrementa el riesgo de impago. Sin embargo, el Tribunal Supremo ya ha aclarado que no se puede justificar la fijación de un interés superior en base a estos argumentos, puesto que son las entidades las que provocan este sobreendeudamiento de los consumidores, a los que ofrecen crédito sin exigirles ningún tipo de garantía de pago.
Conclusión
Las tarjetas revolving llevan aparejados una serie de riesgos que hacen necesario conocer el funcionamiento del producto para evitar sorpresas desagradables. Los riesgos asociados a sus elevados intereses y la posibilidad de endeudarse prolongadamente hacen que sea fundamental entender su funcionamiento antes de utilizarlas. Si tienes una tarjeta revolving y te preocupa la acumulación de deuda, te recomendamos que busques asesoramiento legal para analizar las opciones de reclamación.
Preguntas Frecuentes sobre Tarjetas Revolving
- ¿Es legal reclamar los intereses de una tarjeta revolving?
Sí, es posible reclamar si los intereses son abusivos o desproporcionados. - ¿Cuánto tiempo suele durar una reclamación de tarjeta revolving?
Los plazos pueden variar, pero un proceso de reclamación puede durar aproximadamente 1 año. - ¿Qué sucede si dejo de pagar una tarjeta revolving?
Si dejas de pagar, pueden comenzar a acumularse intereses de demora y recargos, lo que incrementará aún más la deuda. - ¿Puedo reclamar sin abogado?
En vía judicial es necesario acudir con abogado y procurador.
¿Te Preocupa la Deuda de tu Tarjeta Revolving?
Si crees que estás pagando intereses excesivos en tu tarjeta revolving o tienes dudas sobre cómo funciona este tipo de crédito, contáctanos para una consulta gratuita. En Palencia Abogados, te ayudaremos a entender tus derechos y a evaluar si tienes posibilidades de reclamar.